保険なんて金がもったいない自賠責に入ってるから大丈夫と思っていませんか？ はっきり言いますが、その考え方は経営者として完全にアウトです。
我々は公道を走る時間が長いため、確率論的に事故に遭うリスクが一般ドライバーより格段に高い。一度の事故で数百万、数千万円の賠償を背負い、人生が詰む――。そんな最悪のシナリオを回避するための防衛費について、効率重視の視点で解説します。
自賠責だけでは人生詰む理由
すべてのバイクに加入義務がある自賠責保険。これに入っているから安心だと思ったら大間違いです。自賠責の補償範囲を知っていますか？ これは対人賠償のみです。
つまり、事故相手をケガさせたり死亡させたりした場合の治療費や慰謝料は出ますが、以下のものは1円も出ません。
- 相手の車の修理費
- 壊したガードレールや信号機の修理費
- 自分のケガの治療費
- 壊れた自分のバイクの修理費
もし高級車に追突したり、店舗に突っ込んだりしたらどうなるか。相手の修理費だけで数百万円請求されることはザラです。自賠責だけでは、その瞬間に借金地獄が確定し、配達どころではなくなります。自分の身を守るためのセーフティネットとしては、自賠責は穴だらけなのです。
任意保険は自分を守る投資
では、なぜ高い金を払ってまで任意保険に入るのか。それは他人のためではなく自分の銀行口座を守るためです。
特にフードデリバリー配達員にとって必須なのは、以下の補償です。
- 対物賠償： 相手のモノに対する補償。迷わず無制限一択。
- 対人賠償： 自賠責の限度額を超えた分をカバー。
- 人身傷害特約： 自分が転倒してケガをした時の治療費や、働けない間の補償。
- ロードサービス： パンクや故障時のレッカー移動。
特にロードサービスは重要です。配達中にエンジンが止まった時、自力でバイクを押して帰るのは時間の無駄です。保険付帯のロードサービスを使えば、無料でバイク屋まで運んでもらえます。この復帰の速さこそが、任意保険が投資である理由です。
ただし注意点があります。必ず業務使用が補償される契約になっているか確認してください。日常・レジャーでの契約だと、配達中の事故は補償対象外となり、保険金が下りないケースがあります。ここは絶対に嘘をつかず、正直に申告する必要があります。
保険料を安く抑える見直しポイント
業務使用の保険は保険料が高くなりがちですが、工夫次第でコストを抑えることは可能です。なんとなく継続更新するのではなく、年1回は見直しましょう。
年齢条件の変更
21歳以上、26歳以上など、年齢区分が変わるタイミングで保険料はガクンと下がります。誕生日を迎えたら即座に契約内容を変更してください。
不要な特約を外す
搭乗者傷害保険と人身傷害保険は重複する部分があります。自分に必要な補償範囲を見極め、過剰な特約を外すことで数千円単位の節約になります。
ネット型保険を活用
代理店を通さないネット型保険は、手数料が乗らない分安くなります。各社の見積もりを比較するだけで、年間1万円以上変わることも珍しくありません。
保険料は安心を買うコストですが、払いすぎは利益を圧迫します。今の保険料が高いと感じるなら、一度他社の見積もりをとってみてください。また、古いバイクで保険料が高いと感じるなら、維持費の安い125ccクラスへの乗り換えとセットで保険を見直すのも一つの手です。事故ってからでは遅い。賢い配達員は、走る前にリスクを潰しています。